Если не платить автокредит что будет

Содержание

Если не платить автокредит, что будет

Если не платить автокредит что будет

Автомобиль в настоящее время далеко не роскошь, а важная необходимость. При современном ритме жизни важно быть мобильным и успевать делать несколько задач в день за короткие сроки.

К сожалению, даже сейчас многие граждане вынуждены обращаться в банк, чтобы взять кредит на автомобиль. В некоторых случаях даже если речь идет о рынке поддержанных транспортных средств. Отсюда вытекает закономерный вопрос — что будет, если не платить автокредит?

К слову, банки предлагают заманчивые условия. Но даже этот факт не отменяет непредвиденных ситуаций, которые ведут к нарушению кредитного договора. Раскроем детальнее поставленный вопрос и разберем, что грозит за просроченный автокредит?

Что будет, если не платить долг

Никто не застрахован от финансовых трудностей. Когда они наступают, люди ведут себя по-разному. Рассмотрим несколько распространенных ошибок, которые приведут к тому, что машина в кредите станет большой головной болью:

  1. Обращаться за новым займом. Крайне недальновидное решение, т.к. в большинстве случаев условия будут не выгодными. К тому же в небольшом населенном пункте крайне сложно найти банк, который выдаст новый кредит на законных основаниях.
  2. Надеяться, что истечет срок исковой давности. Благоприятный исход практически невероятен. Банк рано или поздно подаст в суд по просроченному кредиту на машину. Игнорировать или уехать не получится. Клиент потеряет не только автомобиль, но под залог попадет и имущество.
  3. Переписать имущество на другого человека. К сожалению, по факту, банк является совладельцем автомобиля и долговых обязательств не избежать. В условия описаны в договоре и первоначальному кредитору придется погасить заём.

Отметим наилучший вариант для клиента. Банки, к удивлению, не всегда идут на крайние меры и забирают автомобиль. Гораздо выгодней кредитной организации попросить продать автомобиль. Банк, конечно, может самостоятельно выставить машину на торги и покрыть часть, а то и полную сумму долга.

ВНИМАНИЕ! Если автомобиль подвергся какому-либо апгрейду, то цена таких деталей не будет учитываться. Специальная комиссия сделает оценку с поправкой на амортизацию транспортного средства.

Последствия неуплаты автокредита

Что же произойдет, когда гражданин активно пользуется машиной, но платить ему нечем? Возможности банков зависят от конкретной ситуации. Рассмотрим типовую ситуацию пошагово:

  • У клиента нет денег и первый месяц уже просрочен. Последует звонок из банка с напоминанием и предложением в кратчайшие сроки заплатить, иначе последуют штрафы. К слову, пени могут не начисляться за первый месяц просрочки. Но многое зависит от составленного договора. Именно поэтому крайне важно внимательно изучить документ на наличие нюансов.
  • В случае отрицательного ответа штрафы будут начисляться каждый день, но, как правило, не более 1% от общей суммы долга. В данной ситуации разумно обратиться в банк и подать заявление с причиной задержки. Например, увольнение с работы или временная недееспособность. В ряде случае банк пойдет на уступки, предлагая кредитные каникулы, реструктуризацию или какой-либо другой приемлемый вариант.
  • Чем дольше клиент не платит, тем жестче становятся меры воздействия. Банк передает дело коллекторам, которые будут постоянно звонить должнику, его друзьям и коллегам. Дело может дойти до работодателя, что отрицательно скажется на репутации.
  • Последний этап — это законное обращение банка в суд. Разбирательство идет несколько месяцев, затем выносится решение. Как правило, просрочка по автокредиту ведет к изъятию движимого имущества.

Причем, если новых покупателей не нашлось, а долг не погашен, то кредитная организация вправе арестовать недвижимость. Гражданин сможет проживать в доме или квартире, но продавать, передавать по наследству, менять или дарить больше не имеет права. Конечно, при условии, что это единственное жилье должника.

В противном случае недвижимость уйдет с молотка. Это самое ужасное последствие неуплаты автокредита. Но есть штрафы серьезнее. Если банк докажет, что должник намеренно не платить автокредит, то последнего ждет уголовная ответственность: исправительные работы, запрет выезда из страны, проживание в колонии поселении.

ВНИМАНИЕ! Коллекторы не имеют права угрожать должнику или применять насилие. Если такая ситуация сложилась, то следует обратиться в правоохранительные органы.

Вообще, изъятие автомобиля это крайняя мера и банки неохотно обращаются в суд, предпочитая решать вопросы, находя компромисс с клиентом.

Итак, подытожим параграф, уточнив, как происходит процедура возврата транспортного средства. Попутно выясним, что произойдет, когда клиент продаст кредитную машину. Подаст ли банк в суд? Когда заберут автомобиль за долги?

Во-первых,государственный орган выносит решение в пользу кредитной организации. По исполнительному договору судебные приставы в установленный законом срок приступают к изъятию машины.

Во-вторых, у должника есть 10 дней, чтобы исправить положение. Целесообразно обратиться банк, в письменном виде прояснить ситуацию. Попросить об отсрочке или реструктуризации. В редких случаях банк идет на компромисс.

Как показывает практика, погасить задолженность на данном этапе практически невозможно. Это приводит к еще большим долгам. А порой сумма и вовсе неподъемная. В банке так же можно узнать задолженность по автокредиту. Это позволит оценить финансовые силы и попробовать договориться с кредиторами.

В-третьих, если должник игнорирует постановление суда, то судебные приставы приступают к работе. График и порядок оговаривается на слушании. Решение суда, как правило, приходит в письменном виде по адресу регистрации должника. В конечном итоге судебные приставы выставляют автомобиль на аукцион.

Нюансы по продаже автомобиля

Итак, мы обозначили все последствия просрочки по автокредиту. Какие способы существуют, чтобы обезопасить себя от коллекторов и огромных долгов? Выход, есть! И вполне законный. Должник может продать кредитный автомобиль. Это не запрещается.

ВАЖНО! Если следовать букве закона, то банк не сможет подать на гражданина в суд. Например, найти покупателя на долговое авто можно, но переписать на него просто так нельзя.

Порядок действий

Конечно, следует обратиться в банк и предупредить сотрудника. Затем позаботиться о поиске нового собственника. Это может быть друг, родственник или посторонний человек. Как правило, используют различные сайты для продажи, но, как показывает практика, мало кто хочет связываться с залоговым автомобилем.

Их нюансов можно отметить, что придется существенно снизить цену. Это заинтересует потенциальных покупателей. Из явных минусов — суммы с продажи может не хватить, чтобы покрыть весь кредит. Хотя это хороший вариант для тех, у кого совсем нет денег для выплат.

Предположим, что человек найден. Возможно, должник договорился с родственником, который готов ему помочь. Чаще всего так и происходит. Договор переоформляется на нового владельца. Банк тщательно проверяет финансовые возможности гражданина, а особенно его кредитную историю.

Если все в порядке, то кредитная организация одобряет нового кандидата. По факту, банку совершенно безразлично кто будет выплачивать долг. Главное, чтобы это было в рамках договора.

Как договориться с банком

Откровенно говоря, кредитной компании невыгодно забирать у клиента автомобиль. В условиях высокой конкуренции сложно найти новых заемщиков. Гораздо проще пойти на уступки и сохранить имеющуюся базу. Банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве. Это напрямую влияет на прибыль. Больше кредитов — больше выгоды.

Какие варианты может предложить банк должнику? Их несколько и мы рассмотрим их подробнее.

Кредитные каникулы

Популярная услуга, которая позволит выиграть время для поиска дополнительных источников дохода. Условия различаются в разных банках, но можно выделить несколько основных нюансов.

Во-первых, клиенту предоставляется полная отсрочка на определенный срок. Как правило, это несколько месяцев. При этом начисление любых пени и штрафов приостанавливается. Многое зависит от суммы долга, кредитной истории и положения заемщика.

Во-вторых, клиенту доступна частичная отсрочка. Существует множество вариантов. Например, банк разрешает погасить только проценты и штрафы, но сам кредит не выплачивать. Иногда это крайне невыгодный вариант для клиента. Коммуникабельность и настойчивость, с указанием на плохое материальное положение поможет найти компромисс.

В-третьих, банк предлагает особые условия, которые подойдут для конкретного клиента. Вариант не столь распространенный, но так же встречается. В большинстве случаев используется при хорошей кредитной истории и непредвиденных обстоятельств, которые постигли гражданина.

Какие документы следует собрать должнику?

  • документ, удостоверяющий личность;
  • копию кредитного договора;
  • документ, который дает право на пользование услугой. Например, запись в трудовой книжке об увольнении, медицинскую выписку о потери дееспособности и т.д. в зависимости от ситуации.

Гражданин обращается в банк. Выясняет условия и нюансы кредитных каникул. Оформляет заявление в двух экземплярах. При необходимости подписывает дополнительное соглашение после полного ознакомления с правилами предоставления.

Рефинансирование

По факту, это оформление нового договора, но на других, взаимовыгодных условиях. Как правило, это переход в другой банк. Получение автокредита на новых условиях и передача документации на машину (ПТС). Альтернативный вариант это оформление потребительского займа.

Вариант не подойдет следующим категориям граждан:

  1. процент по кредиту большой и платить на новых условиях не выгодно;
  2. если схема выплат подразумевает ежемесячные одинаковые суммы, вплоть до полного погашения долга;
  3. гражданина потерял работу, временно недееспособен или имеет множество других долгов;

Отметим главные нюансы, которые сопровождают процесс рефинансирования.

Во-первых, все старые пенни и штрафы остаются за гражданином и подлежат оплате. Во-вторых, сбор документов происходит заново, что ведет к потере времени. В-третьих, сумма рефинансирования может быть не больше 80% от суммы старого кредита. В итоге, так или иначе, переплата будет, но на других условиях.

Из положительных моментов стоит отметить изменение процентной ставки. В некоторых случаях идет перерасчет штрафов, пенни в сторону уменьшения, а так же гражданин сможет вновь пользоваться автомобилем.

Реструктуризация

Услуга позволяет понизить процент или изменить график платежей. Ежемесячная сумма уменьшится, но срок оплаты увеличится, что чаще всего ведет к дополнительным переплатам.

Вообще, реструктуризация выгодна в первую очередь банку. Она позволяет снизить финансовую нагрузку на клиента и получить дополнительный доход. С другой стороны банк подбирает оптимальные условия для должника, чтобы точно быть уверенным в оплате автокредита или любого другого.

Итак, мы рассмотрели наиболее популярные варианты, не считая физического банкротства. Причина этого проста. У гражданина долгое время не будет возможности взять новый заем.

Самый лучший вариант — трезво рассчитать свои силы и постепенно выплачивать кредит. При любых трудностях обращаться в банк и искать компромисс. Кредитным организациям не выгодно терять клиентов и подавать иск в суд, но при случае они непременно воспользуются законным правом.

Альтернативный способ, когда ситуация вышла из под контроля — продажа автомобиля другому человеку. В идеале родственнику или другу. Условно поделить выплаты пополам и рассчитать с банком. Хотя в юридическом смысле владельцем станет тот самый друг или родственник. Найти постороннего человека крайне сложно.

Не стоит прибегать к обману. Это не решит задачу, окончательно испортит кредитную историю и в худшем случае приведет к уголовной ответственности за мошенничество.

Источник: https://kreditorka.info/poleznye-stati/chto-budet-esli-ne-platit-avtokredit.html

Что будет если вовремя не платить автокредит?

Если не платить автокредит что будет

На сегодняшний день многие автолюбители не могут позволить себе покупку автомобиля за наличные средства. Поэтому приходится обращаться в банк с вопросом займа денег на долгожданную покупку. В банковской сфере эта услуга называется автокредит.

Каждый, кто обращается в кредитно-финансовое учреждение для оформления договора на автомобиль, обязуется выплачивать долг равными частями от общей суммы.

Специалисты банка разрабатывают для вас схему ежемесячных выплат, где указана дата погашения и определенная сумма с учетом всех процентов и комиссий за использование ссуды.

После подписания договора вы обязуетесь выплачивать денежную задолженность банку.

Обоюдное решение для двух сторон

В случае оформления автокредита залогом будет выступать сама машина. Это достаточно дорогостоящая и ценная для банка покупка. В случае если ухудшилось ваше финансовое положение, и вам будет нечем платить за авто, то лучше обратиться в финансовое учреждение, а не делать просрочки за много месяцев.

Это лишь ухудшит ситуацию тем, что увеличится сумма к оплате и сумма пени. Банку невыгодно включать клиентов в список должников, ему выгодней получить выданные в долг средства. Кредитор может предложить заморозить счета на определенный период, что даст возможность заемщику найти сумму для погашения.

При отсутствии денег и возможности взять в долг у клиента возникает вопрос, что будет, если не платить задолженность. Такими ситуациями занимаются коллекторы. Люди имеют дело с проблемными клиентами, которые уклоняются от погашения. Их основная задача – это выбить долг.

Вначале будут звонки с просьбами заплатить, позже – угрозы в телефонном режиме, и в худшем варианте они приедут домой с прямыми угрозами заемщику и его семье.

Это люди, которые не знают правил культурного поведения и нормативной лексики, они получают деньги от выполненной задачи.

Банк будет предлагать продать машину и выплатить задолженность. Будет произведена оценка авто, и оно будет выставлено на продажу на специальном авторынке от банка или же открытом рынке, автосалоне.

Цена будет на 10-15% меньше, чем на обыкновенном рынке. Кредитор заберет себе сумму в счет выданного займа, а разницу отдаст клиенту.

Выплачивать не могу, продавать не хочу

Когда заемщик не выплачивает сумму ежемесячного долга, банк присылает письмо о выплате задолженности и присвоенного штрафа за просрочки.

Если же физическое лицо изначально преднамеренно обдумывало вопрос, как не платить задолженность и как избежать погашения, то здесь банк будет действовать по неприятному сценарию.

После того как все уведомления о долге были проигнорированы, банк обращается в правоохранительные органы, с помощью которых изымается залоговое средство транспорта. Если физическое лицо не согласно продавать, банк обращается в органы, где принимается решение в судебном порядке.

После чего клиенту предоставляется 10 дней, в течение которых он должен сделать выплату займа. По истечении данного времени и при бездействии клиента товар отправляется на авторынок и продается, банк возвращает себе сумму задолженности, а разница отдается клиенту.

В любой ситуации банк не будет в проигрыше, финансовые аналитики и банковские юристы найдут способ вернуть задолженность.

Возможен еще один вариант для заемщика по улучшению ситуации задолженности. Если ваш кредит взять в валюте, его можно перевести в национальную валюту. Разница будет значительна и выгодна для вас.

Но при оформлении автокредита в договоре могут заранее предугадать такие действия и запретить вариант перевода валюты.

Еще один вариант, это продать взятое авто в кредит, взять дешевле и погасить задолженность.

Вы уверенны, что сможете погасить автокредит

Отклонив нынешнюю экономическую ситуацию в стране, можно увидеть еще множество преград в погашении задолженности. Рассмотрим несколько причин несвоевременного погашения или же отсутствия платежеспособности клиента.

Если вы решились взять машину в автокредит, у вас в любом случае должны быть деньги на первый взнос (это уменьшит сумму ежемесячного платежа и всей суммы задолженности), также деньги на переоформление документов, регистрацию авто.

Уверенны ли вы в завтрашних доходах? Стабильная ситуация должна быть на рабочем месте, ведь сумма, взятая в банке, должна погашаться ежемесячно.Кроме оплаты ежемесячного кредита у вас имеются личные затраты на семью или же собственные потребности, что составляет существенную сумму для расходов.

Заранее нужно обдумать и рассчитать семейный бюджет, ведь ежемесячная ссуда будет отнимать немало денег, которые вы ранее тратили для личных целей.

http:

Для себя можно выделить основные аспекты положительного ответа в предоставлении кредита. Это официальный доход и кредитная история. Для банка важно знать доход, который вы сможете предоставить в справке с работы, где зафиксированные цифры подтверждают вашу платежеспособность.

Необдуманные покупки – большие неприятности

Кредитная история – явный показатель, что вы не мошенник и пришли с серьезными намерениями. Банк тщательно проверяет все возможные сотрудничества вашей персоны с другими финансовыми учреждениями, чтобы не быть в проигрыше.

Отказывают кандидатам в заемщики, возраст которых является недостаточно платежеспособным, это люди младше 21 года или старше 55 лет, а также люди, которые хотят взять автокредит без первого взноса, не имея при этом высокого дохода.

В случае предоставления неправдивой информации заемщику будет оглашен моментальный отказ и, возможно, последует перемещение анкеты в черный список банка.

Зная все аспекты выдачи автокредита, можно уже проанализировать свой доход, ранние связи с банками и для себя сделать вывод: смогут ли вам предоставить автокредит и сможете ли вы его оплачивать. Что делать, если не можешь платить задолженность и как быть в такой ситуации? Не стоит преднамеренно обдумывать вариант, как не платить за автокредит.

http:

Заранее определитесь, в какой валюте брать кредит, это может быть очень важно для вас. Рекомендуется проконсультироваться с юристом, финансовым аналитиком, рассмотрев все возможные варианты неплатежеспособности и то, чем это может обернуться для вас и вашей семьи.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/chto-budet-esli-ne-platit-avtokredit.html

Как поступит банк, если заемщик не будет платить автокредит?

Если не платить автокредит что будет

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Взять в кредит автомобиль – это значит иметь в гараже машину, пользоваться ею, ремонтировать за свой счет поломки, усовершенствовать новыми деталями, но она остается в залоге у банка, который любезно предоставил вам средства на ее приобретение. Иными словами – она принадлежит не только вам, но и банку, пока не будет выплачен последний рубль.

Любой человек сталкивается с такой проблемой, когда денег на очередной взнос по кредиту нет. И все по-разному реагируют на подобную ситуацию. Некоторые бегут к родственникам за финансовой помощью, или обращаются в другой банк, но есть еще и такие, которые считают, что можно и вообще не платить.

При этом есть много случаев, когда должник идет на прямое мошенничество. Инициирует угон или ДТП, чтобы воспользоваться страховкой. Только дождаться этой выплаты сложно даже при несерьезной аварии. Страховая компания найдет массу причин, чтобы доказать вину водителя, поэтому об умышленном вредительстве не может быть и речи.


Что будет, если не выплачивать автокредит?

Согласно договору, заключенному с банком, существует определенный срок (обычно от 2 до 3 месяцев) просрочки, по истечении которого кредитор имеет право подавать в суд иск. Причина – нарушение кредитного договора по взятому ранее кредиту на транспортное средство.

Суд вынесет решение арестовать залоговое имущество. То есть, у вас заберут автомобиль. Но обычно банки идут на это в крайнем случае. Вначале вам предлагают продать автомобиль и уплатить задолженность. Учитывая то, что стоимость его значительно снизилась, банк может самостоятельно продать машину с торгов за цену, релевантную сумме оставшейся задолженности.

Это в лучшем случае! Но может получиться и так, что авто продано, а заемщик остался должен. Ведь прежде чем установить цену подержанного автомобиля, будет создана специальная комиссия, которая и огласит его стоимость. Никто не примет во внимание что авто усовершенствовано новыми деталями и выглядит как новое.

Детальнее о продаже имущества банком читайте на этой странице

Но главная неприятность в том, что банк не торопится принимать решительные меры против должников. Неустойка в виде пени варьируются в пределах 0,6% в день от той суммы, которая осталась невыплаченной.

Должник еще долго получает предупреждения по почте или в телефонном режиме об ожидающих его проблемах, предложения решить вопрос при посещении и другие напоминания. А сумма задолженности растет с катастрофической скоростью.

К сожалению, многие понимают серьезность положения только в последний момент, когда грянет гром.

К тому же, если при оформлении автокредита заемщик предоставил поручителя, то и его спокойные дни закончились. Ведь принимая решение стать гарантом возврата кредитных средств, этот человек практически становится должником сам. В первую очередь банк требует возврат кредита с поручителя. Только потом принимаются более серьезные меры.

Что делать, если нечем платить автокредит?

Есть юридические агентства, которые предлагают свои услуги, как помощь в решении вопроса. Но, вероятнее всего, прав будет банк. Единственное, в чем могут помочь защитники, это затянуть процесс в надежде на то, что клиенту удастся найти финансовую помощь самостоятельно.


Если вы осознаете, что попали в затруднительно финансовое положение, сразу же обратитесь в банк за консультацией.

Не стоит ссылаться на кризис, необходимы веские причины для принятия положительного решения в ответ на вашу просьбу:— увольнение в связи с сокращением;— задержки зарплаты;— авария по причине самого водителя (должника);

— лечение, требующее больших затрат и др.

Любые доказательства вашей дальнейшей неплатежеспособности будут рассмотрены индивидуально. Варианты выхода из затруднительно финансовой ситуации, которые может предложить банк:• Кредитные каникулы. На протяжении нескольких вы будете платить только проценты по задолженности.

• Продление кредита на нескольколет. Это значительно уменьшит сумму ежемесячного платежа. Детальнее об изменении параметров кредита читайте в этой статье

• Приостановление начисления штрафных процентов, если заемщик указывает конкретный срок погашения кредита полностью.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Отказ от погашения автокредита, это не выход! Проблемы следует решать, а не прятаться от них.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-postupit-bank-esli-ne-platit-avtokredit/

Что будет если не платить автокредит или просрочить его?

Если не платить автокредит что будет

Кредитное бремя –   это долгосрочная вероятность того, что когда-то не хватит денег заплатить по своим обязательствам.

Оценивать свою платежеспособность нужно на перспективу еще до оформления автокредита, ведь в будущем просрочка или невозможность внести очередной платеж для заемщика выльются в очередную недешевую проблему.

Именно поэтому лучший вариант – добросовестно выполнять свои обязательства.

Но если Вы все-таки не сможете вовремя внести деньги на кредитный счет, то все зависит от продолжительности такой просрочки.

Например, банк заранее оценивает все риски и понимает, что в жизни клиента может быть все: от задержки зарплаты до банальной загруженности на работе.

Поэтому при просрочке задолженности до одной недели начисляется минимальная пеня. Как правило, это не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

Преимущество в том, что такая забывчивость или невозможность оплаты никак не отразится на кредитной истории субъекта. Иное дело, когда просрочка достигнет 30 дней. Здесь и последствия уже серьёзнее, и штраф больше.

Возможные варианты последствий для заемщика:

  • Постоянные звонки, письма, смс-сообщения. Банк заинтересован в том, чтобы клиент погасил задолженность. Поэтому он напоминает о долге, предлагает варианты решения проблемы, сообщает о возможных последствиях. Если говорят, что автомобиль может быть конфискован, то это не запугивание. Это нормы закона, поскольку ТС является залоговым объектом.
  • Применение штрафных санкций за каждый день просрочки. Величина пени с каждым днем увеличивается, поскольку растет и общая величина долга. И если один раз при просрочке банк простит, то при допущении просрочки повторно банк еще начислит и штраф (дополнительно к пене).

И это не самые худшие варианты развития событий. Если банк не может взыскать задолженность, то он ищет другие пути. И один из них – это продать долг коллекторам. Конечно, коллекторы обязаны работать в правовом поле, но все прекрасно наслышаны о тех мерах, которые они могут применять. Поэтому допустить, чтобы кредитное дело передали в коллекторскую контору, нельзя.

Если у Вас есть объективные причины для допущения просрочки, то обратитесь сразу в банк. Не нужно скрываться, не брать трубку. Это только усугубит ситуацию. При документальном подтверждении трудного финансового состояния банк может пойти на уступки и реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация – это возможность погасить кредит в течении более длительного срока, с оформлением кредитных каникул и т.д.

Но увеличение совокупного долга и общение с коллекторами – это не единственные последствия, с которыми может столкнуться заемщик.

По факту, должника могут не выпустить за границу на основании судебного решения.

Как показывает статистика, то именно в период летних отпусков у банков существует возможность максимально быстро вернуть долг. Перед периодом отпусков заемщики охотнее возвращают свои долги.

Самая большая угроза для владельца автомобиля в том, что ему придется продать свое транспортное средство, чтобы погасить долг. И цена такого автомобиля будет в разы меньше, чем стоимость не залоговой машины.

Кстати, если задолженность растет не только по причине вашей неплатежеспособности, но по причине некого обмана со стороны банка, то есть возможность защитить свои права. Например, частая ситуация: заемщик вносит первый платеж в том размере, о котором шла речь, но откуда-то появляются новые комиссии, скрытые платежи. Появляется задолженность, начисляется пеня.

Кредит – это финансовая услуга, а заемщик – ее потребитель. Поэтому защитить свои права можно через Центробанк, Роспотребнадзор, общество по правам потребителя.

Если бы банки работали в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса, то размер пени равнялся бы в среднем 0,03% в день, поскольку пеня не может быть больше 1/360 ставки рефинансирования. Например, если задолженность составляет 10000 рублей, то просрочка за день составит 0,03%*10000/100 = 3 рубля в день. Если просрочка составила 30 дней, то переплата составит 3*30 = 90 рублей.

Правда, привлекательная возможность. Но, конечно, на деле абсолютно не так. Тот же ГК, ст. 332, говорит о том, что размер неустойки может быть установлен по согласованию сторон. И если заемщик подписывает такой договор, значит, он соглашается с прописанными в нем штрафными санкциями.

Какие виды санкций применяются:

  • Единовременный штраф. За каждую ежемесячную просрочку банк начисляет штраф. Его размер может быть в фиксированной денежной форме, например, 1000 рублей и в процентном соотношении от суммы просрочки, например, 2%. Отличие его от пени в том, что штраф начисляется 1 раз за месяц.
  • Пеня. Начисляется за каждый день просрочки. Ее размер может достигать и 1% в день.

А теперь считаем. Например, если сумма ежемесячного платежа по автокредиту 20000 рублей. Пеня – 1 % в день. Штраф за первый месяц – 1000 рублей однократно. Сколько должник заплатит?

Расчет: 20000*1/100*30 + 1000+20000  = 27000 рублей. То есть, если уже в следующем месяце заемщик решит выйти в ноль, то ему нужно погасить долг за прошлый месяц 27000 рублей и за текущий месяц еще 20000, итого 47000 рублей. Дорогое удовольствие. Именно поэтому малейшая просрочка и нарастает снежным комом.

Да, можно, – в судебном порядке. Для этого нужно подать иск в суд. Никто не говорит о полном избавлении от дополнительных начислений, но их размер может быть пересмотрен.

Внимание: если у Вас тяжелое материальное положение и есть для него основание, то лучше обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении указать причину обращения и просьбу предоставить кредитные каникулы.

Данное заявление послужит доказательством в суде и сможет помочь списать существенную сумму начислений, если банк откажет в кредитных каникулах и продолжит применять санкции к должнику.

Если же дело уже дошло до коллекторов, то стоит все разговоры записывать на диктофон, просить представиться сотрудников компании, при их неправомерных встречах вызывать сотрудников правоохранительных органов и т.д. Но лучший выход, как всегда, один – погасить долг, если его размер реально оправдан.

Совет: не доводите дело до коллекторов. При любых мерах воздействия такое общение не принесет  положительных эмоций.

Если дело дошло до суда, то задача должника – максимально эффективно защитить свои интересы. Не стоит игнорировать заседания, не являться на слушания или пытаться разжалобить судью.

Единственно правильное решение – это предоставить документальное подтверждение того, что не было реальной возможности платить по долгам.

Это может быть медицинская справка, справка с центра занятости, приказ об увольнении и т.д.

Очень часто суды идут на встречу должникам. Но это не значит, что субъектов полностью избавляют от долгов. По решению суда возможны варианты.

Суд может пойти на встречу заемщика в следующих ситуациях:

  • Есть квитанции о систематической оплате кредита до конкретной даты;
  • Есть документальное подтверждение ухудшения материального состояния;
  • У ответчика хорошая кредитная история и до этого случая не было проблем с погашением кредита;
  • Заемщик имеет хорошую характеристику на работе, в обществе, у него есть работа и т.д.;
  • Субъект постоянно посещает заседания, не пытается скрыться, отстаивает свою правоту.

В любом случае надеяться на то, что кредит будет прощен, не стоит. Его придется вернуть. Вопрос только, в какой сумме. Приводить решение суда в исполнение будет Федеральная служба судебных приставов.

И здесь есть несколько вариантов:

  • Субъект найдет средства для погашения долга в том объеме, в котором будет предписано судом. Никто не говорит о полном погашении. Частая практика – это реструктуризация займа по решению суда.
  • У должника не будет возможности осуществлять очередные платежи. И тогда единственный выход из ситуации – это конфискация автомобиля и погашение кредита вырученными средствами.

Разница между ценой продажи и суммой долга будет возвращена физическому лицу.

У заемщика возникает вопрос: всегда ли приставы могут конфисковать автомобиль, находящийся в залоге, или есть случаи, когда конфисковать ТС невозможно. Такой случай только один – когда транспортное средство принадлежит инвалиду, а личный транспорт необходим ему для передвижения. Других случаев законодательством не предусмотрено.

Суд может пойти на встречу также в том случае, если такое транспортное средство для семьи является единственным источником дохода. Например, если владелец работает в службе такси на личном транспорте, автомобиль нужен для работы и т.д.

Если нет возможности платить по автокредиту, то стоит действовать сразу. Не стоит скрываться.

И здесь есть три варианта:

  • Реструктуризировать задолженность. Оформить кредит на более длительный срок погашения, уменьшив обязательный ежемесячный платеж.
  • Оформить кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку в виде 3-6 месяцев. В течение указанного периода он не платит по кредиту.
  • Рефинансирование. Заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Подведя все выше сказанное следует понять следующее:

  • при первых же проблемах с погашением задолженности необходимо сразу связаться с кредитным специалистом банка. Не нужно скрываться, не брать трубку. Если есть объективные причины таких проблем, то стоит направить письменное заявление в банк с приложенными оправдательными документами;
  • один просроченный платеж – это еще не трагедия, если вовремя отреагировать на проблему. Но при систематических нарушениях просрочка превращается в некий ком, который увеличивается с каждым днем. Пеня, штраф, проценты растут быстрыми темпами;
  • если же трудности серьезные и банк не идет на уступки, то нужно или обратиться в банк с иском признать Вас банкротом, или продать автомобиль и погасить задолженность.

В любом случае нужно действовать, ведь неплатежи по кредиту не всегда несут только административную ответственность, еще есть и уголовная ответственность. А это уже совсем другой ракурс проблемы.

Источник: https://auto-pravda.online/avtokredit/76-chto-budet-esli-ne-platit-avtokredit-ili-prosrochit-ego.html

Что будет если не платить автокредит – последствия,

Если не платить автокредит что будет

Покупка нового автомобиля для жителей страны со средним доходом возможна только за счёт длительного накопления денег или в кредит. Иногда личный транспорт необходим для работы или учёбы.

С каждым годом возрастает доля автокредитов среди молодых семей. В трудных жизненных ситуациях, таких как увольнение с работы или непредвиденные расходы, вносить ежемесячные платежи по кредиту бывает невозможно.

Банками и законом предусмотрен порядок решения этой проблемы.

Последствия неуплаты кредита

Условия предоставления кредита индивидуальны для каждого банковского продукта и описаны в договоре с клиентом.

При этом банковская система опирается на общие правила предоставления займов, а порядок возмещения убытков от просрочки соответствует положениям гражданского и уголовного кодексов РФ, а также ряда федеральных законов.

Для всех автокредитов, взятых в российских банках, можно сформулировать общие правила решения конфликтных ситуаций.

Ответственность по договору

Стандартный банковский договор описывает 3 стадии взыскания задолженности при просрочке:

  1. Начиная с первого дня, следующего за днём внесения обязательно платежа по кредиту, общая сумма кредита и/или размер текущего платежа увеличиваются на фиксированный процент. Рост задолженности происходит равномерно: процент начисляется на сумму долга, которая была зафиксирована в день просрочки. Если применялась система аннуитетных платежей с прогрессирующей суммой ежемесячных выплат (сумма ежемесячного платежа меняется пропорционально остатку долга), то для просрочек дольше 1 месяца штраф может начисляться в процентах от долга, зафиксированного вначале текущего месяца или на дату следующего платежа по договору. Таким образом всего за 2-3 месяца просрочки сумма кредита и ежемесячных платежей по нему могут вырасти на процент, превышающий годовую ставку по кредитному договору. Например, для автокредита под 15% годовых на 2 года сумма переплаты при штрафе 0.1% в сутки может вырасти с 33% до 44% за 3 месяца просрочки;
  2. Уведомление о длительной просрочке и предложение альтернативных способов погашения. Если платежи не вносились в течение месяца, банк старается связаться с клиентом и обсудить сложившуюся ситуацию. Сотрудники часто идут навстречу клиенту и предлагают продлить срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платёж, продать взятый в кредит автомобиль на аукционе или взять отсрочку без начисления штрафа. Если клиент отказывается сотрудничать с банком или решение проблемы не было найдено, дело о неисполнении долговых обязательств передаётся коллекторскому агентству. Коллекторы вправе регулярно посещать место проживания и работы заёмщика и предпринимать меры для возврата долга, не противоречащие федеральному закону 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Если коллектор применяет физическую силу, угрожает или шантажирует вас и вашу семью, вы вправе обратиться в суд с иском о нарушении данного закона;
  3. Если в течение периода, установленного договором с клиентом или соглашением между банком и коллекторским агентством, долг не удалось вернуть в полном объёме или погасить убытки банка из-за просрочки, дело о неуплате направляется в суд. По решению суда будет определён порядок возвращения долга, либо принято решение о расторжении договора с банком. Так, признание банкротства клиента освобождает его от выплаты автокредита.

Ответственность по закону

В статьях 393-406.1 гражданского кодекса (ГК РФ) описаны требования к заёмщику и последствия нарушения обязательств, а порядок судебного решения конфликта соответствует положениям гражданско-процессуального кодекса (ГПК РФ).

Коллекторское агентство может выступить с иском в отношении заёмщика, если его действия подпадут под положения одной из статей гражданского, административного и уголовного кодекса.

К таким действиям относятся: причинение морального и материально вреда сотрудникам агентства, продажа заложенного авто без уведомления банка (рассматривается как уголовное преступление по статье 159 «Мошенничество»), смена места жительства с целью уклонения от уплаты долга и ряд других нарушений.

При продаже заложенного автомобиля не может быть оформлен полный пакет документов. При покупке можно проверить наличие госномера в федеральной базе залогов.

Свидетельство собственника автомобиля выдаётся на основании счёт-справки из банка, договора купли-продажи, дарения или по завещанию.

Стоит потребовать документ основание и убедиться, что автомобиль принадлежит продавцу без обременений со стороны банка.

Если решение суда о конфискации имущества не было исполнено в установленный срок, может быть возбуждено уголовное дело о нарушении ФЗ-194 об обязательности требований судебного пристава. По аналогии с коллектором, отдельно рассматривается дело об административных и гражданских преступлениях в отношении банка и судебных представителей.

Если конфликт не был урегулирован в досудебный период, то чаще всего автомобиль, выступавший предметом залога, будет изъят по решению суда и продан на аукционе. Если стоимость автомобиля при продаже не сможет покрыть 100% суммы долга с учётом процентов, банк вправе требовать уплату остатка задолженности, если это не противоречит положениям клиентского договора.

Сотрудники банка и коллекторского агентства не имеют права конфисковать ваше имущество до решения суда. Исключением может быть автомобиль, купленный в кредит, если условиями договора предусмотрена передача в собственность банка при длительной просрочке.

Обычно досудебный период взыскания долга длится 6 месяцев. На такой же срок может быть оформлена отсрочка.

В ряде случаев банк обращается в суд раньше срока, например, при переезде должника и неустановлении контакта с ним.

Договором устанавливает минимальный срок просрочки, после которого дело может передаваться в суд или коллекторам. Для крупных государственных банков он составляет 20 дней вне зависимости от праздников и выходных.

Способы возврата долга

При продаже заложенного автомобиля или взыскании просроченного платежа через коллекторов банк покрывает лишь часть убытков: услуги коллекторского агентства, налоговые и аукционные сборы за продажу авто являются финансовыми рисками, которые нельзя покрыть за счёт клиента. Единственная возможность косвенно взыскать эти платежи — начислять регулярный штраф за просрочку по договору. В зависимости от обстоятельств, повлиявших на решение клиента о неуплате автокредита, могут применяться меры добровольного и принудительного возврата денег.

Порядок принудительного взыскания

По закону банк не может предпринять какие-либо действия по возвращению долга, кроме обращения к коллекторам, информирования о задолженности и продажи залога на аукционе. Принудительное взыскание долга возможно только через суд при вынесении решения о конфискации ценного имущества.

Деятельность коллекторов по закону также ограничена: они не могут самостоятельно изымать ценности заёмщика и применять средства взыскания, которые могут быть расценены как физическое насилие, шантаж, мошенничество или причинение морального вреда должнику и/или его близким родственникам.

Альтернативные способы решения конфликта

Большинство конфликтов, связанных с просрочкой или отказом от уплаты автокредита, решаются одним из двух способов:

  • Реструктуризация долга. Если применялась система прогрессирующих ежемесячных платежей, то график погашения задолженности может быть пересмотрен так, чтобы сумма ближайших выплат уменьшилась, а проценты за просрочку и разница с прежней суммой платежей покрывалась за счёт увеличения ежемесячной выплаты в будущем. Например, вы должны были оплатить 7000 рублей в этом месяце, а через год по графику погашения сумма платежей не превышала 4000 рублей. После реструктуризации ближайшие платежи по договорённости с банком будут составлять 5000 рублей, а через год увеличатся до 6500 с учётом разницы в 2000 и суммой штрафа за просрочки.
  • Оформление нового кредита. Банк может предложить вам взять потребительский кредит на сумму, которой достаточно для осуществления выплат по автокредиту в ближайшие полгода. При этом придётся уплачивать проценты по обеим кредитам.

Похожим на второй способ является рефинансирование кредита. Отличие рефинансирования от нового долга: полное погашение первого автокредита. При рефинансировании вы оформляете кредит на тот же автомобиль в другом банке.

Новый банк приобретает вашу задолженность и выплачивает сумму с учётом процентов и штрафов. При этом срок кредита может быть изменён по вашему желанию.

Банк, в который подаётся заявка на рефинансирование просроченного кредита вправе отказать клиенту, но банк, выдавший первый кредит не может отказаться от передачи долга, если заявка клиента была одобрена.

Просрочки негативно влияют на кредитную историю, поэтому договориться о рефинансировании бывает непросто. Чтобы повысить шансы на одобрение нового займа обращаются к кредитным брокерам, которые за процент от долга готовы собрать за вас необходимый пакет документов, направить его в десятки банков партнёров и даже выступить в роли поручителя.

До момента конфискации залога, должник может найти покупателя на автомобиль самостоятельно. В этом случае банк готов продать автомобиль третьему лицу и использовать вырученные средства для погашения долга. Если сумма сделки превысит остаток задолженности, банк обязан вернуть разницу заёмщику.

Отсутствие денег не является основанием для не уплаты кредита до момента признания банкротства.

Поэтому понятие «объективных причин, препятствующих своевременному исполнению обязательств по кредитному договору» размыто и может восприниматься каждым банком по-разному.

При наличии таких причин предоставляется отсрочка на срок не более 6 месяцев. В период отсрочки не начисляются штрафы за неуплату, а в отдельных случаях «замораживаются» проценты по договору.

Срок кредита увеличивается на сумму просрочки, а значения ежемесячных платежей в графике погашений остаются без изменений. Отсрочка — это самый выгодный вариант для клиента, но предоставляется реже реструктуризации.

Причиной является положительная инфляция, которая обесценивает сумму переплаты при отсрочке. Для банка самое прибыльное решение — это оформление нового кредита или рефинансирование.

В первом случае банк косвенно повышает процент по кредиту, во втором — получает всю сумму долга с процентами одним платежом.

Какие выводы можно сделать

Почти всегда неуплата автокредита ведёт к убыткам для клиента. Даже при незначительной просрочке начисляется штраф, а оформление нового кредита и реструктуризация повышают сумму переплаты.

В худшем случае автомобиль будет конфискован по решению суда, а сумма долга уменьшена на стоимость продажи залога. При изъятии имущества в счёт уплаты долга не рекомендуется мешать работе судебных приставов.

Неповиновение решению суда и сокрытие имущества являются уголовными преступлениями.

Источник: https://samsebefinansist.com/avtokredit-posledstviya-ne-uplaty.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.